Pra que serve isso, na prática
Reserva de emergência é o dinheiro que existe pra você não precisar recorrer a cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo quando algo dá errado — perda de emprego, um conserto inesperado, uma emergência médica. Ela não é investimento pra render muito, é proteção. A ideia dessa calculadora é tirar essa conta da cabeça e te mostrar dois números concretos: quanto você precisa guardar, e quanto tempo falta pra chegar lá no seu ritmo atual.
Como usar
A ferramenta tem duas telas, que você troca pelo botão deslizante no topo:
- Planejar do zero: você ainda não sabe quanto precisa guardar. Informa sua renda (ou gasto mensal, você escolhe a base), quanto já tem guardado e quanto consegue guardar por mês.
- Já sei quanto preciso: você já calculou sua meta em outro lugar e só quer simular o tempo. Informa o valor-alvo direto.
Em qualquer uma das duas, você escolhe a taxa de rendimento: usa o CDI atual automaticamente (buscado do Banco Central) ou digita uma taxa manual, e ajusta quantos % do CDI seu investimento rende (por exemplo, um CDB que paga 110% do CDI).
Como a conta funciona
1. A meta (6x)
A meta padrão é 6 vezes o valor mensal informado (renda ou gasto, dependendo da base escolhida). É a régua mais usada por educadores financeiros no Brasil — meses suficientes pra atravessar a maioria dos imprevistos sem desmontar o resto do planejamento.
2. Quantos meses você já tem guardado
É simplesmente quanto você já tem ÷ valor mensal de
referência. Se você tem R$ 6.000 guardados e sua referência é
R$ 2.000/mês, você já tem 3 meses cobertos.
3. Quanto tempo falta
Aqui a calculadora simula, mês a mês, o que acontece com o dinheiro guardado: aplica o rendimento (juros compostos, convertendo a taxa anual em mensal) e soma o aporte que você disse que consegue fazer naquele mês. Repete isso até o saldo alcançar a meta, e conta quantos meses isso levou.
Onde guardar essa reserva
O critério principal pra reserva de emergência não é rendimento máximo, é liquidez — você precisa conseguir sacar rápido, sem perder dinheiro, no dia em que precisar. Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária de bancos sólidos costumam ser as escolhas mais comuns por esse motivo.
Perguntas frequentes
6 meses é obrigatório?
Não, é uma referência. Quem tem renda mais instável (autônomos, comissionados) costuma mirar mais que 6 meses; quem tem estabilidade alta (funcionário público, por exemplo) às vezes mira menos.
Preciso zerar outras dívidas antes de montar a reserva?
Depende da taxa de juros da dívida. Em geral, dívida de juro alto (cartão, cheque especial) costuma vir antes; a reserva pode ser construída em paralelo com dívidas de juro baixo.
Limitações
- Assume que a taxa de rendimento fica constante durante toda a simulação (na vida real, o CDI muda).
- Não desconta Imposto de Renda do rendimento — é uma simulação simplificada, não uma projeção fiscal exata.
- Não é recomendação de investimento nem consultoria financeira.